Как не запутаться в кредитной паутине

Газета, Главная новость, Люди и события

Финансовая грамотность: на что обращать внимание при оформлении «кредитки» и на чем можно проколоться, покупая товар в магазине на банковские средства

Кредит не только может упростить жизнь, когда срочно понадобились деньги, но и стать источником проблем. Например, если человек переоценивает свои силы и берет в долг слишком много – неслучайно специалисты по финансовой грамотности рекомендуют: платеж не должен превышать трети дохода. Или он не слишком внимателен при заключении договора, а менеджер умышленно не разъяснил важные моменты. Иногда люди сталкиваются и с мошенничеством.

Как не запутаться в кредитной паутине – разобраться в этом сегодня поможет управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации Андрей Блок.

Можно ли пользоваться деньгами бесплатно

– Андрей Андреевич, банки сейчас активно предлагают клиентам кредитные карты. К ним прилагается и кешбэк, и беспроцентный период, и обслуживание под «ноль рублей». Понятно, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а банк – не благотворитель. В чем смысл таких кредитных карт, в чем выгода для банка?

– Кредитная карта – это разновидность потребительского кредита: клиент пользуется деньгами банка в пределах установленного договором лимита и возвращает долг на определенных условиях. Чтобы привлечь клиентов, кредитные организации стараются сделать свои предложения привлекательными.

Например, повышенный кредитный лимит пользователь карты может получить, если уже является клиентом банка, а также если регулярно тратит деньги с кредитной карты и аккуратно их возвращает. Банку такой клиент выгоден, ведь он зачастую здесь же открывает вклад, оплачивает коммунальные услуги и прочее. Полезно доверие кредитной организации и клиенту, получающему от нее преференции.
Держателю кредитки выгоден и грейс-период – срок, в течение которого он может бесплатно пользоваться деньгами банка. При этом банк получит свое, если клиент не сможет (или не захочет) полностью вернуть в льготный период одолженную сумму. К тому же банк может заработать и на комиссиях, например, за годовое обслуживание карты. Кстати, некоторые банки в первый год действительно не взимают плату за годовое обслуживание, но списывают ее за последующие годы.

Приятным плюсом кредитки являются программы лояльности банка, предусматривающие в том числе кешбэк, или возврат на карту части потраченных на покупку товаров или оплату услуг средств деньгами, бонусами, баллами или авиамилями. Для банка кешбэк тоже выгоден, поскольку стимулирует пользователей кредитки чаще ею пользоваться. Например, делать больше покупок в магазинах-партнерах в рамках программ лояльности. Кстати, в таких случаях часть кешбэка клиенту обычно компенсируется торговой точкой.
– На что нужно обращать внимание, если человек решил оформить кредитную карту? Какие условия обязательно смотреть, чтобы обошлось без неприятных сюрпризов?

– Прежде всего нужно внимательно читать договор, все приложения к нему, сравнивать условия разных банков. Предложений по кредиткам на рынке множество.

Важно еще на этапе выбора кредитной карты при оценке расходов или выгоды посчитать все расходы: процент за пользование кредитом, плата за годовое обслуживание карты, комиссия за переводы, снятие наличных и прочее. Например, выгода от сниженного или нулевого платежа за годовое обслуживание может перекрываться более высокой процентной ставкой по кредиту и так далее.

Также необходимо досконально понять условия грейс-периода. У некоторых банков его вообще нет, другие предоставляют льготный период, как правило, на срок от 30 до 120 дней. Причем существуют разные связанные со сроком гашения долгов по кредитной карте схемы грейс-периода. Чтобы действительно бесплатно воспользоваться деньгами банка, нужно обладать самодисциплиной, умением считать и желанием вникать в условия кредитного договора. В противном случае придется платить не только проценты, но и штрафы за просрочку.

Выбирая карту с кешбэком, надо понимать, за что будут возвращать часть расходов по карте, при покупке каких товаров можно будет сэкономить. Например, банк может обещать высокий процент возврата части потраченных средств за приобретение по кредитке товаров и услуг непопулярных категорий и очень низкий – для повседневных покупок. Обычно выше возврат по категориям товаров и услуг, предлагаемых АЗС и ресторанами. Но если у вас нет машины и вы всегда едите дома, вам вряд ли будет выгоден такой кешбэк. Поэтому перед выбором карточки с кешбэком надо хотя бы примерно сопоставить свои траты и банковское предложение.
Также обращайте внимание на ограничения по сумме кешбэка в месяц. И не рассчитывайте снимать наличные с кредитной карты в банкомате. За это можно не только остаться без кешбэка или беспроцентного периода, но и, скорее всего, заплатить комиссию.

Не оставляйте паспорт в залог

– На чем можно проколоться, покупая товар в кредит и оформляя его прямо в магазине? Какие там могут быть подводные камни и как их избежать?

– Кредит, который можно получить прямо в магазине, называется POS-кредитом (сокращение от англ. – «точка продаж»). Он популярен, потому что не нужно тратить время на поход в банк, а можно сразу стать счастливым обладателем, например, компьютера или холодильника. Фактически банк или микрофинансовая организация (МФО) оплачивают покупку за вас, а вы им возвращаете деньги с процентами. Но прежде чем брать POS-кредит, необходимо выяснить ряд моментов.

Во-первых, нужно узнать, какова ставка по кредиту в год (а не за месяц!), а также какова полная стоимость кредита (ПСК) или займа. ПСК учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы по кредиту и указывается на первой странице договора в правом верхнем углу в рамке.

В целом процентные ставки по POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по кредитам, оформленным в том же банке напрямую. А по POS-займам, которые выдают МФО, проценты чаще всего выше банковских предложений. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%, то есть вы покупаете один товар по цене двух. Поэтому узнайте, есть ли у магазина другие предложения, например, беспроцентная рассрочка. При получении такой услуги вы тоже оформите банковский кредит, но все проценты по нему за вас банку компенсирует магазин. Надо внимательно изучить договор и пересчитать сумму с калькулятором, чтобы все проверить.

Во-вторых, нужно убедиться, что вам подходит график платежей по кредиту – лучше его синхронизировать со сроками получения дохода. Также обратите внимание, прописаны ли в кредитном договоре условия досрочного погашения.

В-третьих, важно, чтобы способы оплаты кредита были удобны для вас, а банкоматы и офисы финансовой организации – доступны. Обратите внимание, не берет ли банк дополнительную комиссию при внесении платежей.

В-четвертых, уточните перед покупкой, сможете ли вернуть товар и при каких условиях. Узнайте срок перечисления денег от магазина банку, если вы вернете товар и расторгнете договор, а также гарантийный срок на него.

POS-кредит может выручить, если товар нужно купить срочно, а более выгодных способов оплаты у вас в этот момент нет. Но все же, как бы ни торопил вас кредитный консультант с решением, постарайтесь внимательно изучить его предложение.
– Сейчас банки активно предлагают подавать заявки на кредиты через Интернет. Как правильно должен проходить этот процесс, если все делается дистанционно?

– Сегодня можно не выходя из дома подать несколько заявок на получение кредита или займа в разные финансовые организации, сравнить предлагаемые условия. Это удобно, а потому востребовано.
Сначала рассмотрим, как обратиться онлайн в банк. Для выбора наиболее подходящей кредитной программы можно использовать интернет-агрегаторы, сравнивающие условия по кредитам в разных банках. Только не попадите в ловушку лжебанкиров, которые, как то и дело сообщают региональные СМИ, обманули уже немало северян: сначала предлагали перед выдачей «кредита» оплатить разные «комиссии», а затем исчезали с полученными деньгами. Так что внимательно присмотритесь к сайту выбранного банка и проверьте наличие у него лицензии в справочнике кредитных организаций на портале Банка России.

Клиентская анкета оформляется на официальном сайте выбранного банка. Если у вас нет личного кабинета в его онлайн-сервисе, потребуется регистрация с помощью номера мобильного телефона. Как правило, в анкете необходимо указать сумму и срок кредита, данные паспорта, контактные данные, сведения о доходах, информацию об имуществе. Информация должна быть достоверной. Банк проверяет ее с разрешения клиента. По экспресс-кредитам и для участников зарплатных проектов это может быть сделано достаточно быстро, в иных случаях придется подождать. После того как заявка предварительно одобрена, с вами связывается работник банка и для заключения кредитного договора приглашает в банковский офис. Деньги заемщику обычно переводят на карту или выдают наличными после оформления договора.

– Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы перечислить на реквизиты карты и даже на телефон, личный визит не требуется. Это законно?

– Чтобы взять микрозаем-онлайн в МФО, нужно зайти на ее сайт, заполнить анкету и указать паспортные данные. Далее на номер телефона, указанный в анкете, примерно в течение часа поступит СМС-сообщение о рассмотрении заявки. Если заявка одобрена, в сообщении будет код подтверждения, который следует ввести в специальное поле на сайте МФО. Это действие подтвердит ваше согласие на заключение договора. После этого МФО перечисляет деньги на банковскую карту, счет или электронный кошелек клиента, а при оформлении целевого займа при покупке в интернет-магазине переводит средства прямо на счет магазина. Визита в МФО ни в том, ни в другом случае не требуется.

Но, чтобы не попасть на удочку мошенников, перед тем как обращаться за займом, нужно обязательно проверить, входит ли выбранная МФО в государственный реестр микрофинансовых организаций. В поисковой системе «Яндекс» сайты включенных в реестр МФО маркируются галочкой в кружке и подписью «ЦБ РФ». Кроме сайта Банка России перепроверить, является ли МФО легальной, также можно через сайты саморегулируемых организаций МФО – СРО МиР, СРО «Единство», СРО «Микрофинансовый альянс». Это важно сделать в том числе и потому, что утечка ваших личных данных – подарок для мошенников.

– Как МФО проверяют личность клиента? И как граждане защищены от того, чтобы кто-то от их имени не взял заем онлайн?

– По мнению Банка России, заключение договоров займа без личного присутствия сторон является фактором высокого риска. Поэтому регулятор рекомендовал МФО применять усиленные меры контроля и надлежащей проверки потенциального заемщика. К ним относятся, в частности, проверка подлинности данных о потенциальном заемщике в сервисах МВД, направление заемщиком личной фотографии или видео на фоне своего паспорта, сверка данных о нем (с разрешения заемщика) с данными бюро кредитных историй и много чего еще. Финансовые организации, заинтересованные в защите от мошенников, применяют и свои методы скоринга – системы оценки кредитных рисков.

Перед выдачей крупных кредитов и займов организации обычно проводят очень серьезную проверку личности. Например, к потенциальным заемщикам выезжают специалисты, чтобы проверить паспорт перед тем, как оформить кредит или заем. Но при оформлении небольших онлайн-займов МФО могут проводить упрощенную идентификацию. Поэтому любому гражданину нужно тщательно подходить к защите своих персональных данных.
Никому не давайте и нигде не оставляйте паспорт в залог. Не позволяйте копировать его без весомого повода. Вводите данные паспорта только на защищенных сайтах (в адресной строке должен быть знак закрытого замка) надежных организаций (например, лицензированных банков или страховых компаний) и только когда без этого не обойтись.

При утрате паспорта идите в полицию и берите справку о потере документа с указанием даты произошедшего. В случае кредитного мошенничества эта справка станет вашим главным доказательством, что кредит или заем брали не вы.

Долг возвращен, а счет в банке остался?

– Из-за каких условий у граждан чаще всего возникают проблемы с выплатой кредитов?

– Процентную ставку в договоре потребительского кредита трудно не разглядеть, а вот другие переплаты иногда указаны мелким, плохо читаемым шрифтом. За ним могут скрываться разные дополнительные платежи, например, комиссии за обслуживание, за рассмотрение заявки на кредит, подключение к программе страхования. Кроме того, банки обновляют условия пользования кредитными картами уже после их выдачи, поскольку выдают их на длительный срок.

Поэтому не экономьте время – досконально разберитесь со всеми пунктами договора, каким бы шрифтом их ни напечатали. Если что-то непонятно или невидно, расспросите сотрудника банка, который обязан честно ответить на все вопросы.

– Бывают ситуации, когда и незакрытых кредитов нет, и зарплата официальная, но кредит не дают. По каким причинам может складываться такая ситуация? И вправе ли клиент узнать конкретные причины?

– В практике немало случаев, когда один банк выдает человеку кредит, а другой – отказывает. И по закону объяснять причины отказа он не обязан, поскольку рискует своими деньгами.

Причинами отрицательного решения могут быть молодой или, наоборот, преклонный возраст, отсутствие у потенциального заемщика кредитной истории, низкая кредитная дисциплина, невысокий доход, частая смена мест работы. Кроме того, банк может отказать потенциальному заемщику и из-за его чрезмерной долговой нагрузки. С 1 октября Банк России вводит показатель долговой нагрузки (ПДН, или отношение ежемесячных платежей по займам к доходу заемщика) в качестве обязательного в регулировании. Это значит, что при выдаче новых займов банки и МФО будут обязаны учитывать все имеющиеся кредитные обязательства заемщика при выдаче новых ссуд.

Кроме того, на пути к заемным деньгам бывают и чисто технические препоны. Скажем, еще не прошло пяти рабочих дней с момента, как вы закрыли предыдущий кредит, и информация об этом не попала в кредитную историю. Или кредит по карте был погашен, но сама карта не закрыта (банк может списывать с вас комиссию за обслуживание карты, из-за чего на вашем счете окажется минус). Или просто произошла ошибка: опечатка в имени или паспортных данных, путаница с именами и так далее. Такое редко, но тоже случается.
Чтобы исправить ошибку в кредитной истории, нужно обратиться напрямую в бюро, где она хранится. После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк или МФО не согласятся с вашими аргументами, можно подать жалобу в интернет-приемную Банка России.

– Андрей Андреевич, как правильно «закрыть» кредит? Знаю случаи, когда у людей из-за ошибок в расчетах последнего платежа со стороны сотрудника оставалось недоплаченными 100, а то и 20 рублей. И из-за этого была испорчена кредитная история.

– После того как осуществлен последний платеж по кредиту, нужно позвонить на горячую линию банка, свериться с графиком платежей и получить в банке выписку по ссудному счету, свидетельствующую, что все ваши обязательства перед банком выполнены. Убедившись, что долг полностью погашен и никаких платежей делать не следует, обратитесь в подразделение банка, где был оформлен кредит, и запросите справку о полном погашении кредита (подобную справку просите и в МФО).

Не забудьте отключить платные услуги, например, СМС-оповещения.
Сохраняйте финансовые документы по кредитам и займам (чеки, квитанции или приходно-кассовые ордера), справки от банка или МФО о погашении задолженности, копии заявлений. Они пригодятся в случае, если в будущем кредитор предъявит вам какие-то требования или понадобится исправить ошибку в вашей кредитной истории.

– Должен ли банк автоматически закрыть счет клиента, открытый для кредита, если вся задолженность погашена?

– Текущий банковский счет, на который клиент переводит деньги для погашения кредита, может быть закрыт по заявлению его владельца. А ссудный счет, на котором отражается задолженность по кредиту, после полного погашения долга закрывается автоматически.
Между тем, чтобы в дальнейшем не было неприятных сюрпризов, следует время от времени проверять свою кредитную историю. Благо, два раза в год ее можно получить в бюро кредитных историй бесплатно.

Наталья СЕНЧУКОВА