Когда ипотеке нужны каникулы

Газета, Главная новость, Люди и события , , , ,

Из-за ситуации с коронавирусом для заемщиков предусмотрены дополнительные меры поддержки.

На фоне ограничительных мер из-за коронавируса многие россияне столкнулись со снижением доходов. Особенно чувствительным это оказалось для ипотечных заемщиков.

Банк России приводит такие данные: до 15 апреля 2020 года в связи со снижением дохода из-за распространения коронавируса заемщики направили в адрес банков чуть менее 100 тысяч заявлений о предоставлении кредитных каникул по закону о льготном периоде по разным видам заимствований. Почти половина из них (48 процентов от числа рассмотренных) была удовлетворена. Причем по ипотечным каникулам одобрено почти 80 процентов – это 13 тысяч обращений.

В связи с ситуацией из-за COVID-19 Правительством РФ были предусмотрены ипотечные каникулы. Более подробно о об этих и других мерах поддержки граждан рассказал управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Андрей Блок.

Как подтвердить снижение дохода

– Андрей Андреевич, кто и на каких условиях может рассчитывать на кредитные каникулы?

– Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до шести месяцев тем заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30 процентов и более по сравнению со средним месячным доходом 2019 года. При этом за отсрочкой платежей можно обратиться, если размер взятого кредита (займа) не превышает установленной Постановлениями Правительства РФ максимальной суммы. Для Архангельской области и Ненецкого автономного округа предельный размер ипотечных кредитов, по которым могут быть предоставлены каникулы, составляет два миллиона рублей.

Заемщик вправе самостоятельно определить дату начала льготного периода. Для ипотечных кредитов она может быть на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору. Данными каникулами можно воспользоваться до 30 сентября 2020 года, причем в действительно сложной для заемщика ситуации, в которую он попал из-за пандемии.

Во время каникул по ипотечным кредитам начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам заемщик должен внести после погашения ипотечного кредита. Их выплата производится ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа, размер которого остается постоянным весь период кредитования).

При этом если заемщик воспользовался правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничивает его право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот. В период ипотечных каникул банк не вправе ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья.

– Как заемщик должен подтвердить ухудшение финансового положения? Считается его личный доход или всех членов семьи?

– Для подтверждения невозможности обслуживать кредит из-за сокращения доходов заемщику необходимо представить своему кредитору (в банк, микрофинансовую организацию или кредитный потребительский кооператив) максимально полную информацию о своих доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления.

Подтвердить снижение дохода заемщика могут справка о его доходах по установленной форме за текущий и прошлый годы, полученная от работодателя или налоговой инспекции, справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Иногда банк может без справок оценить, действительно ли доходы заемщика упали. Например, в случае, когда человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит. Уточните у своего кредитора, какие именно документы он ожидает в качестве подтверждения снижения дохода.

Какие виды доходов и в каком порядке включаются в расчет среднемесячного дохода за 2019 год, подробно расписано в соответствующей методике, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 года № 436.

Что касается членов семьи, в соответствии с законом о кредитных каникулах при расчете среднемесячного дохода учитывается совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору, например, если супруги выступают созаемщиками по одному ипотечному кредиту.

Подтверждающие документы кредитору можно направить в течение 90 дней после подачи заявления. Будьте предельно внимательны. Если при проверке выяснится, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят, и придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, в кредитной истории появится информация о просрочке. Поэтому, если самостоятельный расчет вызывает затруднения, лучше обратиться к своему кредитору за консультацией.

Если долг больше двух миллионов

– Верхняя планка для ипотечных кредитов установлена в два миллиона рублей. А что делать тем, кто платить сейчас не может и сумма кредита превышает установленную планку?

– Если сумма вашего ипотечного кредита больше, чем максимально установленная для получения отсрочки платежей, вы можете обратиться за ипотечными каникулами – возможность их оформить появилась в 2019 году. По закону заемщик может получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 миллионов рублей.

В случае возникновения сложностей с платежами по любым, не только ипотечным кредитам или займам, прежде всего нужно сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. Банки в нынешней ситуации идут навстречу гражданам, у них есть свои программы поддержки клиентов. Среди возможных мер – перенос сроков платежа, снижение его размера и другие способы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов.

– Может ли банк, предоставляя кредитные каникулы, менять условия или вводить дополнительные – например, повысить процентную ставку?

– В соответствии с действующим законодательством банк не может в одностороннем порядке ухудшить для заемщика условия кредитного договора: например, сократить срок действия этого договора или увеличить размер процентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или самим договором.

На время кредитных каникул по кредитному продукту (за исключением ипотеки) на сумму основного долга или задолженности по карте продолжают начисляться проценты по льготной ставке. По закону о кредитных каникулах она установлена в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком заявления кредитору.

Повторюсь, по ипотечным кредитам  проценты начисляются по ставке, установленной в договоре ипотеки.

После окончания льготного периода кредитный договор продолжит действовать на условиях, которые применялись на момент подключения кредитных каникул.

– Вправе ли рассчитывать на кредитные каникулы человек, потерявший работу или столкнувшийся со снижением зарплаты, но при этом имеющий счет в банке, например, вклад, сделанный на фиксированный срок?

– Закон не ограничивает граждан – владельцев банковских вкладов – в получении кредитных каникул. Получить отсрочку платежей на срок до полугода могут те граждане, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30 процентов и более в сравнении со среднемесячными доходами прошлого года.

– Могут ли претендовать на кредитные каникулы пользователи кредитных карт, которые не могут в срок «закрыть» обязательный платеж?

– Закон о кредитных каникулах распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты по сумме кредита (займа). Так, для кредитных карт его размер не должен превышать 100 тысяч рублей – лимита, установленного Постановлением Правительства РФ от 3 апреля.

При этом надо понимать, что по закону о кредитных каникулах после установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия этого периода.

Просроченной картой пока можно платить

– Андрей Андреевич, недавно прозвучала информация, что из-за объявленной самоизоляции можно будет пользоваться банковскими картами, даже если их срок действия истек?

– Действительно, чтобы люди лишний раз не посещали банковских офисов, регулятор рекомендовал кредитным организациям на период до 1 июля 2020 года обеспечивать возможность совершения операций с использованием платежных карт после истечения срока их действия. Уведомить клиентов о такой возможности предлагается в порядке, предусмотренном договорами, на основании которых обслуживаются банковские карты. По желанию человек может отказаться от продления срока ее действия.

Другая рекомендация Банка России финансовым организациям касается продолжения обслуживания клиентов, даже если срок действия их паспортов истек. Она тоже действует до 1 июля 2020 года. Такое разрешение поднадзорные Банку России организации получили на работу как со старыми, так и с новыми клиентами. Это поможет людям не нарушать режим самоизоляции при решении финансовых вопросов.

При этом финансовым организациям рекомендуется обеспечить обновление информации о документах с истекшим сроком действия. По старым клиентам – в плановом режиме, а вновь принятым на обслуживание в этот период клиентам предлагается до 30 сентября 2020 года представить в финансовые организации актуализированные сведения о своих паспортах.

Банк России также рекомендовал кредиторам при осуществлении действий по возврату просроченной задолженности не проводить очные встречи с должниками в течение периода действия ограничительных мер в регионах их проживания.

– Рекомендация использовать карты без перевыпуска касается только дебетовых или кредитных тоже?

– Эти рекомендации Банка России кредитным организациям касаются всех типов платежных карт – и дебетовых, и кредитных. Предоставляет ли такую возможность кредитная организация и на каких условиях, можно узнать непосредственно в банке, обратившись в его кол-центр по номеру, указанному на обратной стороне платежной карты, или онлайн, в том числе используя личные кабинеты или электронную почту.

– По желанию можно отказаться от продления срока действия карты – как правильно это сделать?

– Банк России рекомендовал кредитным организациям информировать клиентов о возможности отказаться (в случае их желания) от продления срока действия имеющихся у них платежных карт. О способах и порядке действий в этом случае также можно узнать в банке-эмитенте по телефону или онлайн. Но вряд ли стоит, рискуя здоровьем, идти в банковский офис за перевыпущенной картой, если есть возможность пользоваться той картой, срок действия которой истек.

Наталья СЕНЧУКОВА,
фото автора и пресс-службы отделения по АО Северо-Западного ГУ Банка России