С 1 марта россияне смогут заблокировать выдачу кредитов и займов на свое имя

Новшество, безусловно, долгожданное. Мошенники все чаще вгоняют людей в долги, дистанционно оформляя на них займы.

Как будет работать самозапрет, можно ли после его установки пользоваться ранее оформленной кредиткой и покупать товары в рассрочку на маркетплейсах? Разбираемся в этих вопросах с помощью начальника юридического отдела Архангельского подразделения Северо-Западного ГУ Банка России Игоря Ермолина.

Полный или частичный

— Игорь Альбертович, как будет работать самозапрет? Каким образом можно его установить?

— Подчеркну, что установить самозапрет можно с 1 марта 2025 года: именно с этого момента заявления о самозапрете будут приниматься через портал «Госуслуги». По закону через МФЦ такая возможность будет реализована не позднее 1 сентября 2025 года. Отсрочка по вступлению в силу закона нужна, чтобы принять нормативные акты, технологически донастроить «Госуслуги» и подготовить системы и сотрудников МФЦ к бесперебойному приему заявлений.

После того как процедура установления самозапрета заработает, человек сможет заполнить заявление и выбрать, какой запрет ему нужен. В рамках одного заявления можно будет установить запрет с разными условиями — полный или частичный. Частичный самозапрет может быть разным: по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация), по способу обращения за займом или кредитом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). Полный распространяется на все организации и типы займов и кредитов.

Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения сведений о нем в кредитную историю человека.

— На какие кредиты и займы он распространяется?

— Мошенничество в основном связано с потребительским кредитованием. Поэтому самозапрет будет распространяться на потребительские кредиты и займы, в том числе на договоры, предполагающие выдачу кредитных карт. Запрет нельзя будет установить на ипотеку, автокредит и образовательный кредит, поскольку при выдаче таких кредитов риски мошенничества минимальны.

Действующие кредиты — не помеха

— Сможет ли человек после установления самозапрета кредитов продолжать пользоваться кредитной картой, которая давно оформлена и использовалась им ранее?

— Сможет, поскольку самозапрет не распространяется на выдачу денег по уже имеющимся кредитным картам.

— Самозапрет кредитов можно установить, имея действующие кредиты?

— Если у вас уже есть действующие кредиты или займы, это не помешает поставить самозапрет на выдачу новых. По уже выданным кредитам заемщик продолжит вносить платежи без изменений. Погашать их досрочно тоже не требуется.

— Попадает ли под самозапрет кредитов онлайн-покупка товаров в рассрочку на маркетплейсах, когда через взломанный аккаунт на маркетплейсе мошенники заказывают дорогостоящие товары?

— Все зависит от того, каким способом маркетплейс предоставляет рассрочку. Если рассрочка оформляется путем заключения с банком или МФО договора потребительского кредита либо займа, то самозапрет сработает.

— Можно ли приостанавливать самозапрет, если, например, срочно нужно что-то купить в кредит, а потом снова установить — как защиту от мошенников?

— Чтобы получить кредит, придется самозапрет отменить. Для этого нужно будет подать заявление о снятии запрета на тех же «Госуслугах» или — после 1 сентября — в МФЦ. Самозапрет будет снят на второй день после дня включения сведений о снятии запрета в кредитную историю.

То есть для потенциального заемщика будет установлен своего рода период охлаждения, чтобы предоставить ему время для принятия осознанного решения, нужен ли кредит, и минимизировать риск взятия кредита под давлением мошенников. А получив кредит, вы снова можете установить самозапрет.

Устанавливать и снимать его можно бесплатно неограниченное количество раз. При этом самозапрет будет действовать бессрочно до того момента, пока вы сами его не отмените.

Если деньги все-таки выдадут

— Если мошенники попытаются оформить кредит, но не смогут этого сделать из-за самозапрета — человек узнает об этом? Предусмотрен ли какой-то механизм оповещения?

— Не предусмотрен. Но для человека ведь важно не это, а защита от ситуации, когда мошенники оформляют кредит на его имя. Полагаю, что немало людей, в том числе жителей нашего региона, ждут вступления в силу этого закона. Потому что для предотвращения мошенничеств с кредитами и займами на чужое имя лучше и спокойнее, чтобы запрет в кредитной истории был установлен.

Также отмечу, что гражданин может проверить свою кредитную историю (и в том числе узнать, кто за ней обращался), подав соответствующее заявление через сайт «Госуслуги». Дважды в год посмотреть свою кредитную историю можно бесплатно.

— Что будет, если мошенники все-таки оформят кредит, несмотря на самозапрет?

— Если банк или МФО, проигнорировав требования закона, выдадут кредит на имя человека, у которого установлен самозапрет, они не смогут потребовать от него возврата долга. Дело в том, что кредиторы перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории сведения о самозапрете, по каждому обращению заемщика. Если запрет установлен, кредитор должен будет отказать в выдаче кредита.

Если же финансовая организация при наличии запрета все же выдала кредит или заем, то гражданин не должен будет исполнять обязательства по такому договору, даже если кредитор уступит или продаст права требования по этому договору другим лицам. Гражданин также сможет исключить информацию о таком договоре из своей кредитной истории.

Заслон на пути мошенников

— Как сама функция самозапрета защищена от мошенников, чтобы они не могли ее отменить?

— Заявление о снятии запрета, поданное через «Госуслуги», можно подписать только усиленной неквалифицированной электронной подписью, полученной в мобильном приложении «Госключ», или усиленной квалифицированной электронной подписью. Если у гражданина нет возможности применить такие подписи, снять запрет через «Госуслуги» не получится, простая электронная подпись в «Личном кабинете» этого портала не подойдет.

Через МФЦ возможность подачи заявления о снятии запрета будет реализована не позднее 1 сентября 2025 года. Но там потенциальный заемщик должен подписать заявление лично, что также является заслоном на пути мошенников.

— Давайте подытожим: какие проблемы призван решить самозапрет кредитов?

— По замыслу разработчиков закона, использование механизма самозапрета преследует четыре основные цели. Помимо главной из них — предупреждения мошенничества — это сохранение денег гражданина, предотвращение судебных разбирательств по мошенническим кредитам и принятие человеком более осознанного решения при получении кредита или займа.

Напомню также о других мерах защиты от оформления мошеннических кредитов на чужое имя. Не давайте и нигде не оставляйте паспорт в залог, не отправляйте его сканы посторонним лицам. Вводите данные паспорта только на защищенных сайтах. Не сообщайте никому пароли из СМС и пуш-уведомлений по телефону или в соцсетях. Словом, бережно относитесь к своим персональным данным и будьте бдительны.

СПРАВКА:

Самозапрет — это механизм установления гражданином в своей кредитной организации запрета на заключение с ним договоров потребительского кредита или займа. С его помощью любой человек с марта текущего года сможет отказаться от возможности заключать договоры кредита и займа и тем самым обезопасить себя от ситуации, когда мошенники оформляют кредит на его имя.