Банкротство физических лиц: новые правила рекламы и подводные камни для должника

Но на самом деле так ли все просто и безопасно? И почему власти решили навести порядок именно в рекламе таких услуг?

Новый закон: реклама банкротства больше не будет обманом

В июле президент России подписал закон, значительно ужесточающий требования к рекламе услуг по банкротству физических лиц. С 1 января 2026 года действуют новые строгие правила для всех, кто рекламирует или продвигает услуги по банкротству.

Инициатива оказалась своевременной: участились случаи, когда нечистоплотные консультанты и фирмы вводили людей в заблуждение, обещая полное освобождение от долгов «за красивые глаза».

Что изменилось в законе

В рекламе теперь запрещено обещать или гарантировать полное освобождение от долгов и призывать не платить по обязательствам. Нельзя утверждать, что есть некая «государственная система» для избавления от долгов, или использовать расплывчатые фразы о «решении всех проблем одним махом».

В каждой рекламе банкротства теперь должны честно и заметно предупреждать: банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.

Причем предупреждение должно занимать не менее 7 % площади рекламы и быть слышно/видно не менее трех секунд в радио- и телерекламе.

За нарушение этих требований ответственность несет не только рекламодатель, но и сам распространитель рекламы.

Как обманывают: типовые схемы

На волне реальных проб­лем граждан появилось множество «раздолжнителей», которые манипулируют доверием людей: обещают стопроцентное списание долгов без упоминания рисков и последствий.

Подчеркивают, что процедуру можно пройти быстро и «бесплатно» – на самом деле клиент после оплаты юристам может остаться еще и должен за услуги. Они склоняют клиентов делать фиктивные сделки с имуществом – якобы чтобы его «спасти» от кредиторов, хотя в реальности сделки могут быть оспорены и отменены.

Манипуляторы замалчивают реальные расходы: оплату работы арбитражного управляющего, гос­пошлины, возможную утрату имущества.

Банкротство – не волшебство

Вопреки рекламным лозунгам, банкротство почти никогда не проходит «по щелчку». Это сложный, зачастую дорогостоящий и болезненный процесс.

Для старта нужны обстоятельства: долги от 500 тысяч рублей, официальная невозможность платить по обязательствам и прочее. На процедуру тратится не только время (от полугода до полутора лет), но и приличные деньги на оплату арбитражного управляющего, публикации, проведение собраний.

Юридические услуги стоят недешево – а оплата услуг всегда вперед, еще до того, как будет понятно: получится ли избавиться от долгов или нет. Почти все имущество (даже автомобиль, дача, гараж, крупная бытовая техника) может быть реализовано по ценам гораздо ниже рыночных. Такая продажа выгодна управляющим и юристам, которые получают процент от вырученных средств. А они свое не упустят, уж поверьте.

Реальные последствия

Списали долги – и что дальше? Последствий хватает, причем многие из них остаются надолго.

Так, в течение пяти лет вы обязаны информировать любой банк, микрофинансовую организацию или лизинговую компанию, у которых хотите взять кредит или оформить рассрочку, что были признаны банкротом. Много ли кредиторов согласятся иметь с вами дело на выгодных условиях? Не думаю.

Нельзя повторно списать долги через банкротство в течение пяти лет после завершения процедуры. Также существует запрет на должности: три года нельзя быть директором (генеральным директором, членом правления и т. п.) в ООО, АО и других юрлицах; пять лет – в микрофинансовых организациях и пенсионных фондах; 10 лет – в банках.

Кроме того, нельзя заниматься предпринимательством в течение пяти лет после банкротства ИП. Если у вас есть бизнес в форме ИП, то ваше банкротство как физлица приравнивается к банкротству ИП. То есть с бизнесом тоже прощаемся на ближайшие пять лет.

Все сведения о вашем банкротстве находятся в государственных реестрах и доступны банкам, парт­нерам, работодателям.

Получить визу, выехать за границу или принять участие в государственных программах поддержки? Тут тоже могут быть проблемы. А в некоторых случаях банкротство приводит к невозможности зарегистрировать новое имущество на свое имя в течение нескольких лет.

Могут ли забрать единственное жилье?

Тема острейшая, ведь многих именно этот пункт пугает больше всего. Сразу скажем: закон защищает единст­венное пригодное для проживания жилье должника (не в ипотеке, не роскошное), но только в пределах разумного.

Если квартира или дом единственные и действительно соответствуют статусу «для жизни» (то есть не элитная недвижимость), забрать не смогут. Но если жилье приобрели с нарушением (подарили себе перед банкротством или реально не проживаете), суд может изъять и его.

Квартира, купленная в ипотеку, может быть реализована для погашения долгов. А у многих ипотечная квартира и есть то самое единст­венное жилье. Так что тут без вариантов: выкинут на улицу.

То есть риски остаться и без жилья вполне реальны, особенно если у вас есть ипотека или суд усмотрит признаки уклонения.

Кто выигрывает, а кто проигрывает

Честно сказать, процедура банкротства действительно может быть спасением, но только для тех, у кого вообще нет ценного имущества и доходов. В такой ситуации арбитражный управляющий и юристы мало что получат, а человек начнет жизнь с чистого листа, пусть и с правовыми ограничениями.

Если же у должника есть имущест­венные активы, все, что можно реализовать (за исключением самого необходимого жилья в некоторых случаях), уйдет с молотка. Причем обычно по низким ценам. Получателями выгоды оказываются управляющие и юристы, ну и частично кредиторы. Потому что на эти аукционы по банкротст­ву заявятся они сами – чтобы ваше имущество присвоить себе за копейки.

К слову, арбитражный управляющий – ключевая фигура. Если он действует недобросовестно (затягивает процессы, реализует имущество по заниженной цене и т. д.), суд может привлечь его к ответственности: от отстранения и дисквалификации до возмещения убытков должнику и кредиторам.

Очень болезненный процесс

Сегодня государство призывает граждан быть крайне осмотрительными: процедура банкротства – далеко не всегда «обнуление долгов без последствий». Это сложный, не всегда выгодный и почти всегда очень болезненный процесс для должника.

Новые правила рекламы сделают информацию честнее, а значит, меньше будет разочарований после необдуманных решений.

Перед тем как довериться обещаниям «легких списаний», важно трезво взвесить все плюсы и минусы, проконсультироваться у опытных юристов, рассмотреть альтернативные варианты (кредитные каникулы, реструктуризацию, внесудебное банкротство через МФЦ) и помнить: чужие ошибки в вопросах долгов обходятся очень дорого.

А самим юристам надо напомнить: обещание «счастливой жизни без долгов» теперь наказуемо. Пусть каждый потенциальный банкрот прежде посмотрит на предупреждение: «Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ».

И только после этого принимайте решение.