Финансовый эксперт из Архангельска рассказала, как сохранить свои накопления

Архангелогородка Ксения Черникова — финансовый эксперт, которая уже более 12 лет работает в данной сфере.

— Ксения, расскажите, почему в последнее время так часто звучит тема финансовой безопасности?

— Во-первых, стало больше мошенников. Фишинг, дипфейки, вирусы — все это реалии нашей жизни. Во-вторых, экономика шатается. Курсы скачут, цены растут, кредиты дорогие. В-третьих, наша жизнь все больше переходит в виртуальный мир. А чем больше платежей в сети, тем больше рисков.

При этом правила ужесточаются. Государство и банки вводят новые меры защиты. Сами люди тоже учатся. Становится все больше тех, кто знает, как не попасться на уловки мошенников. И это очень важно. Об этом нужно говорить. Беречь свои деньги сейчас — это не перестраховка, а здравый смысл.

Действуйте осознанно!

— Какие самые главные правила должен соблюдать человек, чтобы сохранить свои деньги?

— Ведите учет трат — записывайте доходы и расходы, чтобы видеть «утечки» бюджета. Очень важно избегать спонтанных покупок. Перед тем как что-нибудь приобрести сделайте паузу, например, на сутки. Этого хватит, чтобы понять, нужна вам данная вещь или нет. Устанавливайте лимиты — ограничьте траты по картам, подключайте уведомления о расходах.

Постарайтесь создать финансовую подушку. Для этого накопите сумму на 3–6 месяцев базовых расходов.

Очень важно не хранить все сбережения в одном месте. Распределите их по нескольким направлениям: вклад, накопительный счет, облигации и т.  д. Инвестируйте осознанно — изучайте инструменты и не ведитесь на обещания сверхдоходов.

Защищайте свои данные — не сообщайте коды из СМС, используйте сложные пароли и двухфакторную аутентификацию.

Обязательно повышайте финансовую грамотность — читайте, проходите курсы, разбирайтесь в условиях договоров. Пересматривайте свою стратегию раз в полгода — корректируйте цели и инструменты.

— Всем ли нужно создавать финансовую подушку?

— Подушка безопасности, по моему мнению, нужна всем. Она может понадобиться, если человек вдруг потеряет работу или случится задержка зарплаты. Поможет она и в случае внезапных расходов. Например, вам может понадобиться срочно купить что-то из бытовой техники, потребуется ремонт или лечение. Никто не застрахован от форс-мажоров, поэтому лучше всегда иметь запас денег, который позволит справиться с трудностями без лишних стрессов.

Особенно подушка безопасности важна, если ваш доход нестабилен, например, вы работаете во фрилансе или у вас свой бизнес. Актуальна она и для тех, кто имеет кредиты или отвечает за иждивенцев.

— Какой должен быть размер подушки? Существует ли, например, формула, по которой ее можно рассчитать?

— Ориентируйтесь на ежемесячные обязательные расходы (коммуналка, еда, транспорт, кредиты, лекарства и т. п.) и умножьте их на количество месяцев «запаса». 3–6 месяцев — это стандартный вариант для тех, у кого стабильная работа и предсказуемый доход.

6–12 месяцев — это вариант, если доход нестабилен, есть кредиты или высокая вероятность потерять источник заработка.

К итоговой сумме добавьте 10–20% — это резерв на непредвиденные мелкие траты.

Пример: если ваши обязательные расходы составляют 50 000 руб­лей в месяц, то подушка на шесть месяцев — это 300 000 рублей. С запасом 15% — 345 000.

Важна мотивация

— Как эффективно создавать накопления?

— Существуют ключевые правила эффективного накопления. Во-первых, если у вас есть четкая цель и план, то у вас будет мотивация и четкое понимание, сколько и когда нужно накопить.

Запомните, что сначала — накопления, потом — траты. Дисциплина и регулярность очень важны в вопросе финансов.

Подумайте о современных инструментах. Автоматизация освободит вас от необходимости каждый раз принимать решение об откладывании.

Обязательно учитывайте то, какой доход приносят вложения. Это позволяет защитить сбережения от инфляции.

Начните с малого! Даже 5–10% от дохода со временем превратятся в ощутимую сумму. Главное — постоянство и системный подход.

— Что делать, если подушки нет, а срочно нужны деньги, но и в микрозаймы идти нет желания?

— В первую очередь сократите свои расходы. Откажитесь от необязательных трат: подписок, спонтанных покупок, дорогих развлечений. Найдите временный доход. Это может быть подработка или выполнение разовых заданий (фриланс). А еще можно продать ненужные вещи.

Можно обратиться за помощью. Например, попросите в долг у близких. Они, вероятно, могут дать вам деньги без процентов или на комфортных условиях. Узнайте в органах соцзащиты о том, какие вам положены выплаты и субсидии. Проверьте льготы и компенсации, например, на ЖКУ, лекарства, лечение.

Свяжитесь с банком, если есть кредиты — попросите реструктуризацию или кредитные каникулы.

Возможно, выходом из трудной ситуации может стать и обращение в центр занятости. Здесь сущест­вуют различные программы поддержки и переобучение.

Существуют и кризисные центры, куда можно прийти тем, кто оказался в критической ситуации.

— А если вариантов не осталось и единственный выход — это кредит?

— Рассмотрите заем, но очень осторожно. Используйте кредитную карту с льготным периодом, если уверены, что успеете погасить долг в срок.

Обязательно сравните условия займов, посчитайте полную стоимость. Избегайте микрозаймов с высокими ставками — они могут усугубить ситуацию.

Помощь от профессионала

— Для чего нужен финансовый консультант?

— Простыми словами: это ваш «навигатор» в мире денег. Он помогает не заблудиться в налогах, инвестициях и бюджете — и прийти к финансовой цели кратчайшим путем.

Он разберет ваш бюджет: покажет, куда «утекают» деньги и где можно сэкономить. Консультант поставит четкие цели. Это будет не «хочу разбогатеть», а «накоплю 500 000 рублей на первый взнос на квартиру за три года».

А еще он составит план: распишет шаги, сроки и суммы — что делать каждый месяц. Конечно, эксперт способен помочь с долгами: предложит схему погашения кредитов, снизит нагрузку.

Это человек, который за вас подберет инвестиции. Он выберет инструменты под ваш риск‑профиль (вклады, акции, облигации и т. д.). Оптимизирует налоги: подскажет, как получить вычеты (за лечение, обучение, жилье) и снизить платежи. Он рассчитает подушку безопасности и объяснит сложное просто: разложит по полочкам про инфляцию, ставки, портфели — без жаргона.